# Prestito con Cessione del Quinto dello stipendio: come funziona *Aggiornata al 28 settembre 2026.* Il **prestito con Cessione del Quinto dello stipendio** è una forma di credito ai consumatori dedicata ai lavoratori dipendenti. La rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga dal datore di lavoro e, in via ordinaria, non può superare un quinto della retribuzione netta. La richiesta resta soggetta alla valutazione della banca o della società finanziaria. ## Che cos’è un prestito con Cessione del Quinto dello stipendio? La caratteristica distintiva è il rimborso tramite trattenuta diretta sulla retribuzione. Banca d’Italia indica una durata da 2 a 10 anni e una copertura assicurativa obbligatoria. La trattenuta alla fonte riduce il rischio per il finanziatore, ma non rende il credito automatico. ## Chi può richiederlo? Il prodotto è rivolto a lavoratori dipendenti pubblici e privati. Il finanziatore valuta reddito, rapporto di lavoro, trattenute esistenti e assicurabilità. Nel settore privato possono avere rilievo anche anzianità, datore di lavoro e TFR. ## Come si calcola il quinto dello stipendio? Banca d’Italia propone un calcolo semplificato: si parte dalla retribuzione netta annua, si divide per 12 e poi per 5. Con 1.600 € netti per 13 mensilità: 1.600 × 13 = 20.800 €; 20.800 ÷ 12 = 1.733,33 €; il quinto è circa 346,67 €. La quota effettiva va verificata sui documenti retributivi. ## Come funziona la trattenuta in busta paga? Dopo il perfezionamento del finanziamento, il datore di lavoro trattiene la rata e la versa al finanziatore. Il lavoratore deve quindi valutare la sostenibilità sul netto che resta dopo la trattenuta. ## Qual è il ruolo del datore di lavoro? Il datore non decide tasso o costo del prestito. Fornisce gli adempimenti e le informazioni necessarie alla pratica e, una volta perfezionata la cessione, effettua la trattenuta mensile. ## Dipendente pubblico o privato: cosa cambia? La meccanica della rata è simile, ma documentazione, garanzie e criteri possono cambiare. Nel privato possono contare TFR, anzianità e caratteristiche dell’azienda; nel pubblico il trattamento di fine servizio o rapporto segue regole proprie. Approfondimento per il pubblico impiego: [Cessione del Quinto dipendenti statali](/guide/cessione-del-quinto-dipendenti-statali/). ## Che ruolo ha il TFR? Soprattutto per i dipendenti privati, il TFR può essere uno degli elementi considerati nell’istruttoria e nelle garanzie. Non esiste però una soglia minima universale valida per tutti gli operatori. Approfondimento: [Cessione del Quinto senza TFR](/guide/cessione-del-quinto-senza-tfr/). ## Quali documenti servono? Normalmente sono richiesti documento di identità, codice fiscale, buste paga e dati del rapporto di lavoro; la lista esatta varia. Nel privato possono essere necessarie informazioni sul TFR e sul datore di lavoro. ## Quanto si può ottenere e quanto dura? La durata indicata da Banca d’Italia va da 2 a 10 anni. Il capitale ottenibile dipende dal quinto cedibile, dalla durata, dal tasso, dai costi e dai criteri di rischio. ## TAN, TAEG e assicurazione Il TAN descrive il tasso nominale; il TAEG è il riferimento principale per confrontare il costo complessivo di offerte omogenee. Prima della firma vanno letti SECCI e documentazione assicurativa. ## Si può chiedere con altri prestiti? Gli altri finanziamenti non producono una risposta automatica. Trattenute già presenti, pignoramenti e una cessione esistente possono ridurre la quota disponibile e devono essere valutati nella pratica. ## Cosa succede se cambi o perdi il lavoro? Dipende dal contratto, dal TFR e dalla copertura assicurativa. Nel privato il TFR vincolato può essere utilizzato nei limiti contrattuali per ridurre il residuo; l’assicurazione interviene secondo le condizioni di polizza. ## Come richiederlo 1. Stima il quinto. 2. Raccogli documenti e buste paga. 3. Chiedi preventivi omogenei. 4. Leggi il SECCI. 5. Completa l’istruttoria. 6. Attendi gli adempimenti con il datore di lavoro. 7. Firma solo dopo aver confrontato costo e durata. ## Come confrontare due proposte Confronta TAEG, netto erogato, totale dovuto, rata, durata, condizioni assicurative e gestione del TFR. Una rata più bassa può dipendere soltanto da una durata più lunga. ## Fonti - [Banca d’Italia — Cessione del Quinto](https://economiapertutti.bancaditalia.it/aree-tematiche/prestiti/cessione-del-quinto/) - [Banca d’Italia — Cessione del Quinto dello stipendio: a cosa fare attenzione](https://economiapertutti.bancaditalia.it/notizie-e-rubriche/notizie/cessione-del-quinto-dello-stipendio-a-cosa-fare-attenzione/) - [Normattiva — D.Lgs. 169/2012, art. 31](https://www.normattiva.it/atto/caricaDettaglioAtto?atto.articolo.numero=31&atto.articolo.tipoArticolo=0&atto.codiceRedazionale=012G0190&atto.dataPubblicazioneGazzetta=2012-10-02) ## FAQ ### Chi può chiedere un prestito con Cessione del Quinto dello stipendio? La Cessione del Quinto dello stipendio è rivolta ai lavoratori dipendenti, pubblici o privati, quando il rapporto di lavoro e il prodotto consentono l’operazione. Il finanziatore valuta comunque la richiesta, il reddito, le trattenute già presenti e le condizioni assicurative applicabili. ### Come si calcola il quinto dello stipendio? In modo semplificato si parte dalla retribuzione netta annua, si divide per dodici per ottenere una media mensile e poi si divide il risultato per cinque. Banca d’Italia propone questo metodo come esempio; la quota effettiva va verificata sui documenti retributivi e secondo il prodotto concreto. ### La rata viene pagata direttamente dalla busta paga? Sì. Nella Cessione del Quinto dello stipendio il datore di lavoro trattiene la rata dalla retribuzione e la versa al finanziatore. Proprio questa trattenuta diretta distingue il prodotto da un prestito personale ordinario. ### Serve il TFR per la Cessione del Quinto dello stipendio? Per i dipendenti privati il TFR può essere uno degli elementi considerati nelle garanzie e nell’istruttoria, ma non esiste una soglia minima universale valida per tutti i finanziatori. Nel pubblico impiego il trattamento di fine servizio o rapporto segue regole proprie. ### La Cessione del Quinto dello stipendio è sempre approvata? No. Anche se la rata viene trattenuta alla fonte e il finanziamento prevede copertura assicurativa, banca o società finanziaria deve valutare la richiesta e può non approvarla. Pubblicità o simulazioni non equivalgono a un esito definitivo. [Trova il tuo prestito](https://clean.tracksacai.com/aff_c?offer_id=4648&aff_id=2806&source=home0)